来源：新经济观察团

　　岁末年初，部分金融机构和助贷公司开始发力获客。近日，新经济观察团小编在微信APP内频繁刷到了陕西长银消费金融有限公司（以下简称“长银消金”）的信息流广告。广告内容显示，“我借到了98000，再也不欠人情债了”，最高可借20万，七天免息券，年化利率（单利）5%-23.95%。新经济观察团小编就此展开了实际测试，发现该公司的自营产品合规度较高，但信披透明度和用户使用体验有待提高。

　　小编点击该广告，进入长银消金官方小程序，显示产品为“畅开花”。点击借款后，首先要提交个人身份证信息。

　　令小编意外的是，跟大部分我们体验过的平台不同，长银消金平台在用户提交身份信息之前，下方的《综合授权书》、《数字证书授权使用协议》、《敏感个人信息授权书》等与个人隐私密切相关的协议居然均无法查看。只有在提交信息之后，小编才终于看到了这三份协议。

　　而《个人信息保护法》第十四条明确规定，“基于个人同意处理个人信息的，该同意应当由个人在充分知情的前提下自愿、明确作出。法律、行政法规规定处理个人信息应当取得个人单独同意或者书面同意的，从其规定。”

　　在《综合授权书》内，实际嵌套了两份个人信息授权书，以及央行的金融信用信息基础数据库征信授权书，被授权方包括长银消金、百行征信、朴道征信、钱塘征信等，授权信息包括身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、消费、生产经营等信息。

　　《敏感个人信息授权书》则显示，用户同意并授权，长银消金在下面情形中共享用户的人脸照片、身份证照片，共享时将加密、去标识化。共享的情形和机构包括：共享给贷款人及贷款担保增信机构，用于履行贷款授信等业务；共享给第三方机构，以便完成身份识别及认证等等。

　　但问题是，长银消金并未在上述协议中明确列出任何一家共享机构的名称。

　　根据今年9月份长银消金在官网公布的合作机构名单，其互联网贷款业务合作机构多达60家，除了头部助贷公司，还包括10多家融资担保公司，以及多家催收公司。

　　在同意上述协议后，长银消金给出了79000元的额度，年化利率（单利）12%的较低利率。

　　进一步点击“立即提现”，提交身份证照片，填写收入、工作、联系方式、婚姻状况、单位名称等各类信息后，笔者的最高可借额度降至50000元。同样，在填写借款金额并添加银行卡信息之前，笔者还是无法查看《借款相关协议》。

　　长银消金还在底部提示，该笔借款年化综合资金成本最高不超过24%。

　　在提交个人银行卡信息时，又出现了三份扣款及授权协议。

　　在提交全部信息后，《借款合同》显示，年化利率12%，承诺最高成本不超24%。同时，贷款人有权将合同下的全部或部分权利义务委托给第三方机构行使（包括但不限于逾期款项催收等），并向该机构披露借款人相关信息，借款人对此予以认可且无异议。

　　同样，长银消金还是没有列出上述第三方机构的任何一家。

　　而《个人信息保护法》第十七条明确规定，“个人信息处理者在处理个人信息前，应当以显著方式、清晰易懂的语言真实、准确、完整地向个人告知下列事项：（一）个人信息处理者的名称或者姓名和联系方式”等等。

　　小编提交相关信息后，出现了借款详情，以及《贷款合同及贷款告知事项客户声明书》等多份需要阅读并同意的协议。阅读并提交之后，又需要录制一段人脸视频，才算正式完成借款。

　　整体来说，在小编体验的多家贷款平台中，长银消金作为持牌金融机构，自营产品利率不高、安全性尚可，但体验并不好。首先是不提交信息不让看协议，作为用户非常被动，自主选择权被削弱；此外过程中的信披不够完善，合作机构云里雾里，有种开盲盒的感觉。要想成为头部机构，长银消金在这方面需要加强。

　　49%股权被冻结、多次被罚 贷款规模超300亿

　　公开信息显示，长银消金成立于2016年，为西北地区首家持牌消金公司，注册资本10.5亿元，由长安银行股份有限公司（以下简称“长安银行”）、汇通信诚租赁、意德辰翔投资共同发起设立。第一大股东为长安银行，持股比例为51%。

　　而目前，长银消金第二大股东汇通信诚租赁以及第三大股东意德辰翔投资所持全部股权均被法院冻结。两位股东合计49%的股权处于被司法冻结状态，意味着股东层面的风险露出水面。此外，意德辰翔投资还被法院限制高消费，涉案总金额达4.94亿元。

　　与此同时，长银消金大量通过诉讼方式催收贷款，反映出其面临的贷款逾期风险管理压力较为突出。据企查查数据显示，长银消金涉及的司法案件数量已达21563 起。其中，98.88%的案件中长银消金为原告，84.03%的案件案由为金融借款合同纠纷。年报数据则显示，2024年末，长银消金不良贷款率升至1.93%，较上年的1.89%上升了0.04个百分点。

　　从裁判文书来看，长银消金的利率设计与广告宣传中类似，一直贴近24%。

　　而在2025年10月底，业内称多家消金公司收到了消息，监管要求持牌消金机构个人贷款利率再降低，至IRR（内部收益率）20%以内。具体到实施时间方面，各地要求不一，有地区将从11月开始，有地区则从12月中上旬启动。有机构表示整改大限为一季度末。

　　这意味着，未来长银消金贴近24%的放款利率将受到限制，利差空间进一步收窄。

　　除此之外，通过黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】，会发现长银消金作为中小持牌机构，也面临着行业的共性问题，就是助贷业务风险隐患。

　　首先是大量合作方带来的客诉问题。与客诉量高、存在“隐形收费”的中小助贷平台合作，相关投诉最终会指向持牌金融机构。

　　目前黑猫投诉上长银消金投诉量过万条，主要涉及合作方收取担保费、咨询费，综合利率超36%、不良催收等。有用户表示，在长银消金贷款年化利率均为15%，另有担保服务费5%，担保咨询服务费12%，合计利率为32%。

　　针对客诉量暴增的情况，长银消金也在主动压降。据其公布的2022-2024年消费者权益保护工作报告，该三年公司共收到监管投诉量分别为1776件、1011件和791件，逐年下降。

　　其次，对于长银消金这类中小消金机构来说，大量依赖外部渠道获客，消金机构通过分润模式旱涝保收，削弱了机构自身的风控核心能力。短期内虽能快速做大规模，但长期看会侵蚀机构的核心能力、盈利基础和资产质量。

　　而长银消金已经因为贷款合作方问题多次被罚，累计被罚金额227万元。

　　2023年10月，长银消金因对合作机构催收管理不完善，被国家金融监督管理总局陕西监管局责令改正，并处以35万元罚款；2023年6月，因违反征信管理规定，被央行罚没6万元；2022年1月，因“个人消费贷款资金被挪用、部分联合贷款业务风险加权资产计量不足、部分存量贷款业务浮利分费、监管发现问题屡查屡犯”遭到重罚。根据行政处罚表，对其给予160万元罚款的行政处罚；对朱蒲伟给予警告的行政处罚；2018年11月，长银消金因个人贷款贷后管理不到位被陕西银监局罚款26万元。

　　不过，长银消金也意识到依赖外部渠道的风险，近几年发力自营业务。据镭射财经报道，当年长银消金设定了自营业务占比30%的目标，以及渠道合作业务占比降至50%以下的目标。

　　产品方面，除了新市民产品，长银消金还打造了畅开花、畅享贷、长银e家等自营产品矩阵。

　　因此，近期在微信上大量投放信息流广告，也是长银消金加大自营业务力度的表现。

　　2024年财报显示，公司实现营业收入18.15亿元，较2023年的14.00亿元大幅增长29.6%；净利润达到3.51亿元，相比上年的2.54亿元激增38%。资产总额亦从2023年末的244.12亿元跃升至299.71亿元，增幅达22.8%。

　　2025年初，公司宣布贷款规模突破300亿元大关，标志着其三年发展规模战略顺利完成。

　　不过，在行业竞争模式生变的背景下，能否审慎地平衡自营与助贷两大业务权重，是决定像长银消金这类机构能否跻身一流阵营的关键所在。新经济观察团将保持关注。